Архив рубрики «Богатство»

Почему россиянин никогда не разбогатеет, выиграв в лотерею

Игорного бизнеса в Москве больше нет. Остались разрешенные законом лотереи. Самые разные: билетики, на которых нужно стирать защитный слой; бланки, на которых нужно зачеркивать ряд цифр. Есть и новинка сезона — лотерейные аппараты. Они зачастую стоят в “бывших” игорных залах, работающих на полулегальном положении. Объединяет такие разные лотереи одно — выиграть по-крупному в них практически невозможно. Во всяком случае, простому человеку. А вот кто выигрывает в них на самом деле — попытался разобраться “МК”.

Царский лохотрон

Билетик типа “Сотри защитный слой и выиграй”, или в просторечии “лохотрон”, был особенно популярен в 1990-е. Продавцы таких чудо-билетиков стояли у всех станций метро и вокзалов. И сейчас их можно купить в сберкассах и на почте. Но остались и вольные уличные торговцы.

…Я общаюсь с Андреем — теперь уже бывшим продавцом “билетиков счастья”.

— Через месяц работы я понял: дурят нашего брата, — говорит он. — Через год убедился, что крупных выигрышей в российских лотереях не бывает. Через три года, когда сам втянулся в игру, мне удалось разбогатеть на сто тысяч рублей, после чего я уволился. По-моему, хозяева заподозрили, что я раскусил их хитрости.

Хитрости, впрочем, примитивны. На пять билетов, идущих друг за другом, обычно приходится один выигрышный. Но сам продавец может легко изменить эту замечательную комбинацию. “Когда видишь, что игроки оторвали от ленты четыре билета и ничего не выиграли, самое время оторвать пятый и положить в карман”, — признается Андрей.

— Если же внимательно следить за покупателями — а я в конце концов стал внимательным, — нужно отслеживать тех, кто не берет билеты по порядку, — продолжает экс-торговец. — Я сам же предлагал им натаскать единичных билетов из пачки — дескать, подряд никогда не выигрывают — и впаривал десяток-другой пустых. На меня, кстати, обид не было никогда — я всего лишь продавец, понимаешь ли.

— А если купить 1000 билетов подряд — неужели не отобьешь деньги? — спрашиваю Андрея.

— Если честно, дело это рискованное. В 97 из 100 случаев люди проигрываются вчистую. Расклад примерно таков: на каждые пять билетов стоимостью, условно говоря, рубль попадается один выигрышный, по одному или два рубля. На сто билетов — один выигрыш в червонец. И на каждую тысячу — в стольник. Даже если человек купит скопом тысячу билетов, он в идеале обнаружит 200 призов по два рубля (а скорее всего — по рублю), десять — по червонцу и один-два — по сотне. Повторюсь: в лучшем случае!

Произведя элементарные подсчеты, получаем: при самом удачном стечении обстоятельств с тысячи рублей выходит максимум 600. “Да ладно, — продолжает ушлый торговец. — Я хотя бы продавал зарегистрированный продукт. А вот мой дядя в начале 1990-х, когда деноминация случилась, лотереей квартиру себе заработал”.

— Большое количество вполне легальных лотерейных билетов было тогда изготовлено за рубежом и ввезено в Россию, — рассказывает мой собеседник. — На них стоял номинал: 10 тысяч, 20 тысяч, 30 тысяч рублей. А прошла деноминация, и номинал превратился соответственно в 100, 200, 300 рублей. Пускать такие билеты в официальную продажу было нельзя. Что с ними делать — никто не знал. А мой дядя — у него в приятелях был руководитель лотерейной компании — по-прежнему продавал эти билеты, уже не обеспеченные никаким выигрышем.

— Неужели находились люди, готовые платить большие деньги за кусочек бумаги?

— Буратин хватало во все времена, — пожимает плечами Андрей.

— Но сейчас такого криминала в Москве нет? — спрашиваю.

— Нет. Просто кончились те билеты, — усмехается он.

Джек-понт

Испытать удачу в Москве несложно. Лотерейные билетики продаются в специализированных киосках, отделениях Сбербанка и Почты России (федеральный закон “О лотереях”, принятый в 2003 году, разрешает реализацию билетов только в этих точках — впрочем, их в столице предостаточно). Но что это за лотереи? И кто их контролирует?

— У нас много лотерейных фирм состоят из директора и секретаря, грубо говоря. Главное для организатора — договориться с чиновниками и Федеральной налоговой службой, убедить, что твоя лотерея принесет хорошие поступления в бюджет, — говорит Евгений Урлов, в свое время возглавлявший “Московские лотереи” и работавший в федеральной комиссии по лотереям. — Когда разрешение получено, остается найти, к примеру, 100 тысяч долларов, изготовить лотерейных билетов на миллион и отнести их в отделения Сбербанка и Почты России. Там говорят: хорошо, мы будем продавать народу ваши билеты, но не даром, а за вознаграждение в размере 30% от продажи.

Организатор прикидывает: 50% надо отдать в призовой фонд игрокам (это если по закону), 10% — чиновникам (в качестве “благотворительных отчислений”), 30% — почте и Сбербанку. Остается 10% — прекрасная чистая прибыль, если учесть, что заниматься особо ничем не надо: типография печатает, почта продает, нанятый секретарь отвечает на телефонные звонки.

Интересно другое: информация о проданных билетах из Сбербанка далеко не уходит из-за отсутствия электронной системы учета и контроля за лотереями. Операционистки просто записывают в журнале: сегодня продано столько-то билетов. По словам Евгения Урлова, требуется 3—4 года, чтобы обобщить информацию — сколько билетов продано, сколько денег получено, сколько выигрышей выдано. Вот вам, бабушка, и двадцать первый век.

— Знаете, в чем проблема российских лотерей? Органы власти слышат слово “джекпот”, но не знают, что это такое. Говорят про онлайновые лотереи, но не понимают смысла термина. Заявляют о госрегулировании, но не представляют себе, что это такое. Если милиционер придет проверять лотерейную компанию, он ничего не поймет — стражей порядка тоже никто не научил разбираться в терминах. Поэтому нарушений в лотереях у нас никто никогда не находит.

Безвыигрышная лотерея

Во всем мире власти проводят лотереи для решения важных государственных задач. Ибо количество нефтяных вышек и алмазных копей ограничено, а лотереи позволяют использовать денежные ресурсы самого населения. Чаще всего прибыль идет на строительство спортивных сооружений, но не только.

Национальную лотерею Великобритании “Камелот” создавали, чтобы финансировать образовательные программы. Во Франции прибыль направляется на развитие сельского хозяйства. В Испании деньги идут на оказание помощи инвалидам и строительство госпиталей. В Австралии — на поддержку пожарных.

В то же время государство создает нишу для предпринимателей, которые могут разместить свои капиталы и заработать деньги. Но не такие шальные, как в России. Комиссия за продажу билетов в разных странах составляет в среднем 4—6% (у нас, напомню, 30%). Норма прибыли тоже гораздо ниже российских 10%. Например, у компании, которая проводит национальную лотерею “Камелот” в Великобритании, норма прибыли по закону была строго регламентирована: не больше 1 процента. Но лотерея оказалась успешной. И поскольку выручка все время росла, парламент предложил сократить эту цифру сначала до половины процента, а потом и до четверти.

Куда идет прибыль от российских лотерей — доподлинно неизвестно. Да и точный объем продаж лотерейных билетов установить нельзя из-за отсутствия строгой системы учета.

Однорукий лотерейный столбик

Считается, что объемы доходов от лотерейного бизнеса в России составляют от 300 миллионов долларов в год до 5 миллиардов. Лотерейщики же в неофициальных беседах признаются, что реальные цифры еще выше, но карательных мер не боятся, ведь они сами себе хозяева: согласно приказу Минфина каждая лотерейная компания раз в квартал самостоятельно представляет государству отчет о своей финансовой деятельности.

— Отчет — это пустая формальность, — уверен Урлов. — Нужно, чтобы не лотерейщики заботились о представлении отчетности, а чтобы государство в режиме онлайн контролировало, что происходит.

Современная лотерея предполагает, что все точки продаж билетов должны быть связаны в телекоммуникационную сеть с единым процессинговым центром. Наподобие системы продажи железнодорожных билетов.

Такая система, оказывается, у нас уже разработана и даже прошла тестирование в главном вычислительном центре ФНС. Ее смысл — не только наладить учет выручки от билетов в лотерейной компании, но и соединить сервер налоговой службы с базой данных о проданных и выигравших билетах. Но когда она заработает — большой вопрос.

Пока же суд да дело, в Москве пышным цветом зацвел новый вид лотереи. Билет игроку выдают аппараты, внешне очень похожие на запрещенные игровые “столбики”.

— Сначала от нас усиленно требовали искоренить все залы с “однорукими бандитами”, а сейчас на их месте стоят лототроны — по сути то же самое, — говорит сотрудница управы “Отрадное”. — К нам от людей начали поступать жалобы: если раньше игровые автоматы стояли в отдельных павильонах, то теперь их устанавливают и в других местах — например в магазинах. Москвичей это возмущает, но мы ничего не можем поделать — лототроны зарегистрированы в Федеральной налоговой службе, все законно!

Корреспонденты “МК” проехались по Москве и убедились: лототроны оккупировали не только район Владыкино, а весь город. И стоят они вне игровых залов, а в обычных торговых центрах, рядом с банкоматами и терминалами для оплаты сотовой связи.

Теперь старые игровые автоматы называются по-новому: “благотворительная лотерея”. Впрочем, с новым названием суть не изменилась. В автомат засовываются деньги, потом путем нехитрых манипуляций производится розыгрыш, и игрок уведомляется о выигрыше или проигрыше.

Минимальная ставка (или правильнее благотворительное пожертвование?) 10 рублей. После того как отдаешь “однорукому бандиту” свои кровные, в центре дисплея появляется крупная надпись: “открыть лотерейную комбинацию”. Жмешь на надпись, после чего на экране появляется некое трехзначное число. По бокам экрана в два столбика перечислены выигрышные комбинации. При выпадении нужного числа к твоему счету плюсуется сумма выигрыша, при неудаче списывается 10 рублей. Максимальная сумма выигрыша — 20 000 рублей. Деньги автомат выдает сам.

Установить, на какие нужды пойдут благотворительно проигранные деньги, нам не удалось. Ни правила пользования, ни мелкий шрифт внизу дисплея не дали ответ, кому же помогает игрок. Не исключено, что проигрыш — это благородная помощь владельцам автомата и больше никому.

— Игроманы привыкли к внешнему виду “одноруких бандитов”, и для них это важно. Поэтому производители оборудования вовремя подсуетились и создали лототроны, говорит глава комиссии по игорному бизнесу Москвы Сергей Байдаков.

— Мы предупреждали власти о подобном варианте развития событий, — комментирует советник заместителя мэра, аналитик Александр Коныгин. — Но проблема в том, что во всем мире, кроме России, лотереи являются частью игорного бизнеса, потому что относятся к азартным играм. И только в нашей стране в 2003 году лотереи искусственно выведены из игорного бизнеса отдельным законом, став самостоятельным видом предпринимательства.

Эксперты единодушны: выиграть что-то серьезное в нынешних условиях просто нельзя. Но если вам нравится платить “налог глупцов” (так остряки называют деньги, потраченные на лотерейные билеты), пожалуйста. Мазохизм у нас пока что не запрещен. Хотя именно в вопросе с лотереями государство может пойти на принцип.

Закон — не игра

Недавно депутаты Госдумы выступили с предложением запретить установку в развлекательных центрах игровых автоматов, переделанных в лотерейные. Свои поправки в законы “О лотереях” и “О связи” подготовила и Московская межведомственная правительственная комиссия. По мнению депутатов Госдумы, игровой автомат без устройств приема и выдачи денежных знаков или их заменителей, но при наличии центрального блока управления, содержащего игровую программу, — тоже суть игровой автомат. Это недавно пояснил журналистам один из разработчиков законодательной инициативы, депутат Геннадий Гудков. А столичные власти разработали поправки сразу в два закона — они должны поступить в Мосгордуму буквально на днях.

В межведомственной комиссии считают, что понятие “лотерейный клуб” нужно закрепить законодательно — и тогда появится возможность регулировать их деятельность.

Еще одна поправка касается лотерейного оборудования. Дело в том, что в наследство от игровых автоматов лотерейным достался не только дизайн, но и запечатанные купюроприемники. И сейчас нет никакой возможности их проверять: вместе с игорным бизнесом канули в Лету и структуры, которые делали экспертизу игрового оборудования. Поэтому предлагается юридически закрепить регламент экспертизы лотерейного оборудования и необходимость создания структуры для проверки.

Поможет ли это искоренению игромании и наживающихся на ней дельцов — пока трудно сказать.

Чем отличаются лотереи в разных странах?

ОРГАНИЗАТОР ЛОТЕРЕИ
РОССИЯ
Государство, субъект РФ или любое юридическое лицо, получившее право на проведение лотереи
ФРАНЦИЯ
Комитет под руководством министра финансов, с участием министра бюджета,министра соцобеспечения и министра сельского хозяйств
ИСПАНИЯ
Правительственные организации

ЛОТЕРЕЙНЫЕ БИЛЕТЫ
РОССИЯ
Должны иметь от 2 до 9 степеней защиты и содержать все реквизиты
ФРАНЦИЯ
На билете должны быть все необходимые сведения о лотерее, четко отпечатанные и нестираемые
ИСПАНИЯ
Печатаются типографским способом, являются разновидностью ценных бумаг для их владельцев

ПРИЗОВОЙ ФОНД
РОССИЯ
Не менее 50%, но не более 80% от валового оборота
ФРАНЦИЯ
Не менее 60% от суммы проданных билетов
ИСПАНИЯ
70% от общей стоимости билетов

КУДА ПОСТУПАЕТ ВЫРУЧКА ОТ ПРОВЕДЕНИЯ ЛОТЕРЕИ
РОССИЯ
Организаторам лотереи
ФРАНЦИЯ
В кассу солидарности пострадавшим от стихийных бедствий и в статью бюджета о пенсиях военных отставников
ИСПАНИЯ
В госбюджет, на нужды правительственных организаций

О том, как легко и эффективно сэкономить, рассказал Владимир Савёнок в своей книге «Как пережить финансовый кризис. На чем сэкономить в трудные времена?», выпущенной издательством «Питер». Мы публикуем отрывок из неё:

На чем можно сэкономить во время кризиса

Кафе и рестораны. Мы ставим эту статью расходов на первое место, так как обычно на нее не обращают внимания, однако именно она выливается в значительную сумму по итогам месяца. Авторы в том числе судят по себе, так как довольно часто встречаются с людьми в кафе и ресторанах. В московских кафе на это уходит минимум 200–300 руб. (чашка кофе или сок с десертом), а если вечером посидеть в ресторане — не менее 500–700 руб. Если все посчитать, в месяц по данной статье может уходить от 10 000 до 30 000 руб. Для людей с относительно небольшими доходами эта статья — первый претендент на сокращение.

Продукты питания. Расходы на еду — одна из важных составляющих семейного бюджета. При этом экономия на продуктах питания у многих ассоциируется с нищетой, скряжничеством и потерей здоровья. Как правило, это то, на чем люди никогда не планируют экономить, и в то же время — расходы, которые надо уменьшать в первую очередь.

По опросам людей на улице, проводимых различными СМИ, экономить уже начали, и именно на продуктах.

Секрет этого явления объясняется просто: без учета расходов и доходов человеку сложно ориентироваться, какие затраты у него есть, какие избыточны и какие легко оптимизировать. Но едят все и регулярно. При ухудшении финансового положения, независимо от рациона, мы автоматически ловим себя на мысли, как сэкономить на еде. Все способы уменьшения затрат на питание приводят к увеличению временных трат: на приготовление (в том числе в связи с отказом от полуфабрикатов), более детальный учет продуктов и т. д. Поэтому если доля расходов на питание в бюджете семьи невелика, экономия неоправданна.

Теперь предлагаю конкретные шаги, которые позволяют если не оптимизировать, то хотя бы оценить свои расходы на данную статью.

Шаг 1. А действительно ли на продукты?

Это первый вопрос, который нужно себе задать, если «кажется», что в туалет уходит избыточная сумма. Для начала посмотрите, нет ли ошибок в учете.

Отнесение на продукты всех мелких расходов. Если вы прикидываете свои расходы в голове или ваша система учета недостаточно детальна, вы можете «списать» на продукты все, что не относится к крупным покупкам. Учет чеков из супермаркета одной суммой.

Сегодняшние супер- и гипермаркеты торгуют всем или почти всем. Относя весь чек на продукты, вы невольно себя обманываете. Такой подход не позволяет проанализировать траты и исключить действительно ненужные вещи.

Шаг 2. Отделить «мух от котлет».

Это значит выделить из расходов на продукты снеки, алкоголь и деликатесы — то, от чего можно отказаться без ущерба, а иногда даже с пользой для здоровья. Привезенные издалека экзотические фрукты не всегда полны витаминами и вдобавок, скорее всего, обработаны химикатами для длительной транспортировки.

Шаг 3. Революция на кухне.

Данный шаг требует серьезных временных трат (прежние шаги, по сути, сводились к совершенствованию учета). Но если где-то прибудет, значит, в другом месте столько же убудет. По-настоящему сократить расходы на питание поможет планирование меню и составление списка покупок. Это позволит не покупать лишние продукты, которые с большой вероятностью испортятся в холодильнике и закончат свои дни в мусорной корзине. Кроме того, следует отказаться от полуфабрикатов: самостоятельное приготовление блюд сократит затраты на продукты и заодно внесет разнообразие в меню.

Шаг 4. Количество не в ущерб качеству.

Здесь речь идет о необходимости заменить магазин, в котором вы сейчас делаете покупки, на более дешевый.

Не секрет, что стоимость одних и тех же продуктов в разных магазинах неодинакова. Перейдя в точку эконом-класса, вы можете существенно снизить расходы на продукты. При этом не забывайте учитывать затраты на проезд и обратно (должны сохранять выигрыш от замены).

Стоит обратить внимание на другие марки продуктов — более дешевые товары не всегда менее качественные. Часто мы доплачиваем за известность бренда, хорошую рекламу и т. п. Конечно, поиск оптимального соотношения цена/качество может занять какое-то время.

Шаг 5. Осетрина второй свежести.

Снижение качества и разнообразия продуктов — решение на самый крайний случай, потому в итоге может пострадать здоровье. Данный шаг может включать поиск экономичных рецептов, значительное упрощение меню и т. п.

Если вспомните русские сказки, нет ничего вкуснее супа из топора. Кроме того, отечественный кулинарный эпос предлагает суп из плавленого сырка «Дружба», натертую на бутерброды сосиску и завариваемый несколько раз пакетик с чаем. Это суровые методы студенческой экономии из «лихих» 90-х. Увы, обычно приводят к гастриту.

Налоги. В большинстве российских семей строчку «налог на доходы» среди статей расходов можно увидеть, только если была продана недвижимость, и налоговая инспекция прислала краткое, но грозное письмо. В остальных случаях налог пройдет мимо семейного бюджета: за работника его уплатит работодатель, за спекулянта на фондовом рынке — брокер, за вкладчика — банк и т. д. Но стоит ли оставлять без контроля статью дохода в 13 % и более? Ответ на этот вопрос подсказывает Налоговый кодекс РФ, который дает некоторым налогоплательщикам льготы по НДФЛ.

Налоговые вычеты — это льготы по налогам, закрепленные в Налоговом кодексе РФ. Называются так, потому что на сумму вычета уменьшается налогооблагаемый доход.

Кто может воспользоваться налоговыми вычетами?

Прежде всего, чтобы воспользоваться налоговым вычетом, нужно о нем знать. Но его получение — дело сугубо добровольное, и никто не будет вам напоминать о возможности получить возврат по НДФЛ.

Реализовать свое право на вычет могут только налоговые резиденты РФ (те, кто проживает в России не менее 183 дней в году) и лишь на доходы, облагаемые по ставке 13 % (зарплата, доходы от продажи движимого и недвижимого имущества и т. п.).

Какие бывают налоговые вычеты?

Имущественные вычеты.

Самые значительные по размеру льготы можно получить при покупке недвижимости. С января 2008 года — это 2 млн руб. Это значит, что вы можете вернуть ранее уплаченный с 2 млн налог на доходы, или 260 000 руб. Если вы не успели полностью использовать вычет в течение 12 месяцев (например, доход составил меньше 2 млн руб.), он переносится на следующий год. К сожалению, данная льгота предоставляется человеку только один раз в жизни.

Если недвижимость покупалась за счет кредитных средств, кроме указанного вычета вы сможете вернуть 13 % от уплаченных по кредиту процентов.

Льготы по налогу предоставляются и в случае продажи имущества. Если вы владеете недвижимостью меньше 3 лет, вычет составит 1 млн руб. (налог снизится на 130 000 руб.). По истечении трехлетнего срока владения налог платить не надо. На другое имущество предоставляется вычет в размере 125 000 руб. при владении им до 3 лет (экономия на налоге — около 16 000 руб.) или полное освобождение от налога при более продолжительном сроке.

Социальные вычеты.

Налоговые льготы также распространяются на благотворительность, обучение, лечение и пенсионные взносы.

Если налогоплательщик переводит доходы на благотворительные цели, он может вернуть уплаченный с них налог в пределах 25 % дохода.

Если в отчетном году вы тратили деньги на свое обучение и лечение или платили пенсионные взносы, можете сэкономить на налоге 15 600 руб. Общий размер вычета по таким рас-ходам не превышает 120 000 руб. На следующий год он не переносится.

Можно получить налоговый вычет и на обучение детей (50 000 руб.). Это даст экономию на налоге в 6500 руб.

Чтобы получить налоговый вычет, нужно:
получить индивидуальный номер налогоплательщика — ИНН (если у вас его нет);
собрать документы, подтверждающие право на налоговый вычет:
для всех видов вычетов — платежные документы: чеки, квитанции, банковские выписки. Дополнительно для имущественного вычета — акт о приеме-передаче. Для вычета на лечение — справка об оплате медицинских услуг (выдается медицинским учреждением) и рецептурные бланки;
договоры — купли-продажи недвижимости, на медицинские услуги или обучение;
для вычета на проценты, уплаченные по ипотеке, — ипотечный договор и справка из банка о размере поступивших процентов;
при продаже имущества — документы, подтверждающие произведенные при покупке расходы.
получить от работодателя справку о доходах по форме 2-НДФЛ;
сделать копии документов, перечисленных в пункте 1, для представления в налоговую инспекцию;
заполнить налоговую декларацию по форме 3-НДФЛ (программа для заполнения каждый год выставляется на сайте www.nalog.ru);
подать декларацию и копии документов в налоговую инспекцию, к которой вы прикреплены. Написать заявление на вычет.

Заявление о возврате суммы излишне уплаченного налога можно подать в течение 3 лет со дня уплаты указанной суммы.

Тот, кто поленился оформить вычет до кризиса, не успел его потратить. А значит, мжет получить незапланированное пополнение резервного фонда, подав декларации за несколько лет, минувших с даты покупки (не более трех!). Прежние редакции Налогового кодекса РФ предусматривали меньшие размеры вычетов, нежели текущие. Поэтому рассчитывать на большое пополнение не стоит.

Кредиты. Выплаты по кредитам могут «съедать» немалую часть вашего семейного бюджета. На первый взгляд сэкономить нельзя, можно лишь не усугубить положение — аккуратно и вовремя платить, чтобы не попасть на банковские пени и штрафы.

Единственный способ сэкономить на выплатах по кредитам — погашать их досрочно: это позволит снизить не только конечную переплату по кредиту, но и ежемесячные выплаты. Сразу хочу предупредить: банк — не касса взаимопомощи, а коммерческое предприятие, которое должно получать прибыль. Поэтому оставьте надежды, что он пойдет навстречу вашему тяжелому финансовому положению и отменит платежи, забудет про пени и штрафы. Нежелание заемщика вместе с банком решать вопросы о реструктуризации кредитов, в том числе ипотечных с привлечением государства, обычно приводит к судебным разбирательствам или продаже предмета залога.

В отношении кредитов есть две крайности. Первая — не считать проблемой наличие кредита и отсутствие возможности его погашать. Представители данной категории уверены, что банк-то пойдет им навстречу и, в отличие от арендодателя, не выгонит из квартиры. Вторая — любой ценой избавиться от кредита. Например, путем страхового мошенничества. Подобные деяния, во-первых, наказуемы, а во-вторых, толкают в еще более глубокую финансовую яму.

Экономия на коммунальных услугах и связи. Эффект от экономии на данных статьях расходов возможен лишь в долгосрочной перспективе. Для экономии на коммунальных услугах можно установить счетчики на воду, на газ и двух- или трехтарифные приборы учета электроэнергии. Однако понадобится несколько лет, чтобы окупить затраты на их установку.

Если коммунальные услуги составляют более 10% дохода семьи, есть шанс получить государственную субсидию.

Кроме того, можно сэкономить, выбрав более экономичный тарифный план на фиксированную, мобильную связь и Интернет. Для междугородных и международных звонков лучше пользоваться альтернативной связью — системами компьютерной или IP-телефонии.

«Уходя, гасите свет!» Лозунг советских будней не применим к энергосберегающим лампочкам, у которых при частом включении-выключении сокращается срок службы.

Оптимизируем медицинские расходы. Хуже всего экономить на своем здоровье: последствия скажутся не только на кошельке, но и на продолжительности жизни. Поэтому если вы достаточно часто обращаетесь к врачам, стоит пользоваться услугами бесплатной медицины или подобрать рисковую страховку, оптимальную по цене и предоставляющую необходимые медицинские услуги. При этом надо учитывать, что большинство страховых компаний не страхует инвалидов I и II групп, — таким людям необходимо увеличить резервный фонд на покрытие плановой и экстренной медицинской помощи.

Кроме того, помогут сэкономить плановые закупки необходимых лекарств (цены на дорогостоящие препараты в разных аптеках могут существенно отличаться).

Если с хороших времен осталась медицинская страховка работодателя, не будет лишним ею воспользоваться — в части проведения обследования и последующего лечения.

Дорогостоящие покупки. Дорогостоящие покупки и проекты на время кризиса лучше отложить или уменьшить их бюджет (как правило, это затраты не первостепенной важности). Эффект от экономии будет весьма ощутим.

Например, замена отпуска на Мальдивах поездкой в Египет не только не лишит вас ежегодного отдыха, но и сбережет несколько тысяч долларов. А отложенный евроремонт позволит пережить несколько месяцев без работы.

Отдых. На отдыхе экономить нельзя — это знают все. Но можно выбрать более экономный вариант. Если вы привыкли отдыхать на далеких островах (Мальдивы, Канары, Карибы и т. п.), лучше заменить их на более дешевые страны, расположенные не так далеко от России или от той страны, в которой вы живете. Экономия может быть весьма существенной.

Спорт. Еще одна статья, на которой экономить не стоит. Да, спортом заниматься необходимо — чтобы быть здоровым и поддерживать себя в хорошей форме. Но здесь, как и в случае с отдыхом, придется умерить свои аппетиты и перейти из элитного спортзала с абонементом за 100 000 руб. в год, в более демократичный, занятия в котором как минимум вдвое дешевле.

Мобильные телефоны. Здесь есть две составляющие для экономии. Первая — сам аппарат. Мы давно пришли к выводу, что телефон нужен как средство для разговоров, а не фотоаппарат или компьютер. Поэтому не стоит гоняться за новинками; лучше пользоваться простыми и удобными моделями. Возможно, понадобятся и другие функции в телефоне, но не надо переоценивать их значимость. К сожалению, часто встречаются люди с очень дорогими моделями телефонов… купленными в кредит. При этом владелец не всегда знает обо всех функциях своего «золотого» приобретения. Кстати, у многих состоятельных людей — самые обычные недо-рогие мобильные. Они используют их, чтобы разговаривать. Не более того.

Другая составляющая — тариф, который вы используете. Давно ли он у вас? Возможно, еще со времен покупки первой SIM-карты? Тогда настоятельно советуем навестить провай-дера и выбрать что-нибудь новое и более экономичное.

Несколько дней назад я (автор — Владимир Савенок) сделал это сам — позвонил в компанию, услугами которой пользуется моя семья, и спросил, какой тариф мне больше подойдет. При этом назвал свои условия: тариф без абонентской платы; основные разговоры ведутся внутри одной сети.

Мне сразу предложили тариф, который оказался дешевле используемого на данный момент (хотя я регулярно слежу за новинками и стараюсь использовать их возможности). Учитывая, что тариф поменяли сразу три члена семьи, экономия получилась весьма существенной.

Порой люди тратят на 20–50% больше, чем если бы они пользовались другим тарифным планом или услугами другого сотового оператора. Чтобы понять необходимость и возможности оптимизации расходов, надо попросить выписку за последние 5–7 месяцев и проанализировать, на телефонные номера каких регионов и операторов связи вы звонили чаще всего; сколько SMS было отправлено.

Путешествия. Здесь речь идет об авиаперелетах. Сейчас можно найти массу интересных предложений от авиаперевозчиков, что позволит существенно сэкономить на билетах.

Например, вы можете себе представить перелет из Москвы в Сан-Франциско и обратно за 500 долларов? Если смотреть сайты отечественных компаний — трудно, но если покпаться и выудить варианты американских перевозчиков — это реально.

Например, одна наша коллега купила билеты на самолет из Москвы в Индию в три раза дешевле обычных тарифов, потому что приобрела их за 6 месяцев до вылета. В общем, варианты имеются.

Акции, скидки и карты лояльности как способ сэкономить. Чтобы привлечь клиента, производители и розничные торговцы нередко предлагают скидки, акции и прочее: два йогурта по цене одного, моющее средство плюс резиновые перчатки, минус 3% на лекарства, за девять перелетов Москва—Санкт-Петербург десятый бесплатно. Сэкономить таким образом можно только в одном случае — если они не стимулируют избыточное потребление и со скидкой выходит действительно дешевле, чем в соседнем магазине. А если второй йогурт испортится и отправится в мусорную корзину, перчатками вы не пользуетесь, лекарства в соседней аптеке и так на 5% дешевле, а в Питер вы слетали девятый раз ради бесплатного билета, это уже никакая не экономия.

Поэтому трезво оценивайте, насколько вам нужны все эти спецпредложения и бонусы. Так, если вы часто летаете к родственникам или в командировки, стоит оформить карты лояльности различных авиакомпаний. При этом к выбору рейса подходить с точки зрения экономической целесообразности: стоимость билета плюс трансфер в аэропорт. (Неудобные по времени рейсы дешевле, но нужно учесть, что такси до аэропорта обойдется дороже, чем автобус-экспресс.)

Карты лояльности обычно не дают скидок, а предлагают накопить баллы, мили и т. п., а затем обменять их на какой-либо подарок.

Дисконтная карта магазина понадобится, только если вы постоянно покупаете в нем товары.

Возможно, есть еще какие-нибудь секреты экономии, и мы уверены, что некоторые читатели ими обладают. Кроме статей экономии, существуют и такие статьи расходов, которые нельзя исключать из бюджета.

На чем нельзя экономить во время кризиса

Думаем, никто не станет спорить, что нельзя экономить на здоровье. Но что входит в понятие ЗДОРОВЬЕ, если попытаться его разбить на конкретные статьи расходов?

Лекарства. Если вы до сегодняшнего дня принимали швейцарские лекарства, а сейчас с целью экономии решили воспользоваться российским или украинским аналогом, такая экономия может обойтись вам оооочень дорого. Помните Жванецкого? «Ну почему наши не могут сделать лекарство, которое бы лечило, как швейцарское? И формула вроде та же — CH3COC2H5, но вот швейцарская таблетка почему-то борется с вирусом, а наша с ним сотрудничает». Это действительно так, как бы нам ни хотелось, чтобы российская фармакология работала не хуже швейцарской. Поэтому не стоит менять западные оригиналы на отечественные аналоги.

Продукты питания. Опасно переходить на дешевые и не очень качественные продукты. Хотя есть и другая сторона медали: на продуктах можно сэкономить, если вы предпочитаете есть итальянский хлеб за 300 руб. и пить молоко за 200 руб. (есть такие магазины в России). В данном случае переход на обычные продукты плохо на здоровье не скажется.

Отдых. Отказываться от отдыха нельзя, иначе ваши доходы неминуемо уменьшатся (уставший человек не может эффективно работать). И снова — оборотная сторона медали: сэкономить на отдыхе можно за счет выбора более дешевого курорта, но не за счет уменьшения количества отведенного на него времени.

Спорт. Об этом уже говорили выше — экономия возможна не за счет отказа от занятий спортом, а за счет использования менее дорогих спортивных клубов и оборудования.

Заключительные выводы

- В период кризиса (и не только) нужно КОНТРОЛИРОВАТЬ свои деньги, а не делать акцент исключительно на уменьшении расходов.

- Уменьшить свои расходы можно всегда! Но сначала их необходимо проанализировать.

- Осторожно относитесь к уменьшению расходов, которые связаны со здоровьем: лекарства, отдых, спорт.

- Нужно не только думать об экономии на определенных статьях, но и искать пути увеличения дохода.

Справка

Владимир Савенок — ведущий эксперт по управлению личными деньгами, первый независимый финансовый консультант в России, предприниматель, писатель. Автор бестселлеров «Как составить личный финансовый план. Путь к финансовой независимости», «Как реализовать личный финансовый план, или Сколько денег нужно для счастья», «Личные финансы. Самуочитель».

Текущая реальность полна упоминаний о деньгах. Призывы взять их в кредит, выиграть в лотерею или по-быстрому заработать, равно как потратить на новую технику или дальние странствия, как бы подчеркивают легкость, с которой денежные массы должны навещать и покидать обычного человека. Однако свод знаний, накопленных россиянами, рассматривает деньги как субстанцию капризную и опасную, в общении с которой не лишне воспользоваться обрядом или суеверием.

Народная энергетика

Можно сколь угодно долго упражняться в остроумии, придумывая название для современного общественного строя в России,— так или иначе, по мнению психологов и антропологов, изучавших отношения россиян к деньгам, и судя по реакциям респондентов, переход страны к рыночной экономике состоялся. Правда, оговариваются исследователи (в частности, психолог Анна Фенько в своих работах, посвященных психологии денег), денежная тема в обществе так и не стала поводом для свободных конструктивных бесед и по-прежнему сопряжена с некоторым количеством запретов, порожденных, в частности, долгими годами власти уравнительной этики социализма. Не следует также забывать о другом важном моменте — о православной этике нестяжательства и импортированной трудовой этике протестантизма, которые, сталкиваясь, порождают в головах россиян причудливые гибриды лени и высокой морали, а также трудноустранимые противоречия, мешающие сосредоточиться на плодотворной работе.

Однако общественные и академические круги постепенно выводят тему из-под спуда: фиксируют изменения в отношении к деньгам и соответствующие изменения в системе ценностей. А также систематизируют данные о взаимодействии людей и денег, которое имеет давнюю традицию, не прервавшуюся даже в советское время,— масса примет, суеверий и обрядов, связанных с деньгами, успешно перебралась из Средневековья в современность.

Весьма большое внимание теме денег кроме упомянутых психологов уделяют антропологи и этнологи. На своем 8-м конгрессе, состоявшемся в начале июля в Оренбурге, они даже организовали специальную секцию «Деньги — этнокультурная функция, символ и ценность». А Институт этнологии и антропологии РАН посвятил деньгам второй номер своего журнала «Этнографическое обозрение». Исследуя взаимодействие человека и денег, ученые сделали вывод, что люди склонны вести себя с деньгами не как с вещью, а как со своевольными и капризными энергетическими потоками.

Свист и купюра под скатертью

Количество примет и поверий, связанных с деньгами и по сию пору находящихся на вооружении у наших граждан, позволяет заключить, что ни православная этика, ни социалистическое презрение к дензнакам не повлияли сильно на наше к ним отношение. Разве что по прошествии лет мало кто помнит, что стоит за той или иной приметой.

Для ученых эти поверья — лучший способ ознакомиться с таким непростым предметом, как мифосимволическое осознание денег людьми. Изучение этого осознания указывает на то, что для человека деньги не являются тем, чем они представлены в реальном мире (круглыми железками с гравировкой и кусками бумаги с буквами и рисунками, напечатанными особым образом). Деньги осознаются как некая энергия, которая живет по своим законам и для управления которой необходимо умело применять символические действия, а также знать верные привязки этой энергии к различным предметам и пространствам. Нарушения правильной последовательности таких действий и ошибки в работе с предметными «якорями» ведут к проблемам с имуществом и благосостоянием.

Как указывает Наталья Аксенова из Харьковского национального университета в своей работе «Семантика примет о деньгах: приемы управления денежной энергией» (открывает упомянутый «денежный» спецномер Института этнологии и антропологии), наибольшее количество денежных примет концентрируется вокруг стола. Объясняется это символическим восприятием этого знакомого бытового предмета в качестве алтаря, синонима «божественной ладони»: со стола человек вкушает каждодневную пищу, которую ему «Бог послал». Помимо источника благ стол воспринимался как предмет посредничества между мирами: на столе, прежде чем попасть в гроб, возлежит покойник, к столу в поминальные дни приглашаются умершие родственники.

Для многих стол был самым важным предметом в доме: рачительные белорусы так и вовсе при пожаре советуют «прежде всего ухапить и вынести» именно его. Поэтому действия с участием столь сакрального предмета, особенно касающиеся денег и другого ценного имущества, нужно совершать с большой осмотрительностью. Например, довольно известная примета, советующая не бросать на стол ключи и мелочь, исходит как раз из того, что брошенное оказывается во власти потусторонних сил, а у кого ключ от квартиры, у того и деньги, которые там лежат. Зато сделки и обмены, произведенные при участии стола, оказываются благословленными «божественной ладонью». Именно поэтому один мой знакомый сантехник, принимая деньги за работу, никогда не брал их из рук в руки, а только со стола — просил положить деньги туда.

Кстати, передавать деньги «голыми руками» не рекомендуется еще и потому, что деньги (как и стол) терпеть не могут ничего пустого. Пустота страшна тем, что немедленно заполняется нежелательной для человека энергией, «темными силами», а если отойти от мистических объяснений, то пустота — самое страшное, что может случиться с хозяйством и жизнью человека: когда опустели закрома, дом и кошелек, остается только умирать голодной смертью (то есть на пустой опять же желудок).

Передача денег в пустые руки может подцепить к ним из потустороннего мира несчастья; пустая бутылка на столе, во-первых, не по чину «высоко» стоит, оскорбляя своим присутствием стол, во-вторых, привлекает нечистую силу, а уж та, придя в дом, первым делом бьет по деньгам и благам. Так что привычка убирать опустевшие бутылки с глаз долой не обязательно означает смущение из-за количества употребленного.

С пустотой напрямую связана и отлично всем знакомая, но для большинства совершенно загадочная примета, гласящая: «Не свисти в доме — денег не будет». Свист с давних времен является атрибутом потустороннего, свистом призывались черти, волшебные кони и прочие необычные создания, при этом пространство, в которое они приходили, этим свистом опустошалось. Свистеть в доме — значит объявлять его пустым и приглашать туда алчную до чужого добра нечисть. Можно еще вспомнить присловье «Ветер свистит в закромах», и тогда станет окончательно ясно, отчего наши мамы-бабушки налагали запрет на свист в помещениях.

Как и пустота, на деньги плохо влияет голое и непокрытое, которое также указывает на необжитость и доступность для вороватых жителей иного мира. Поэтому не стоит смахивать крошки со стола голой рукой, а сам стол, кстати, не стоит держать без скатерти. Последняя не только гасит негативное воздействие голой поверхности, но и может послужить инструментом для приманивания денег: достаточно, по поверью, всего лишь положить несколько купюр под нее, и тогда подобное будет притягиваться подобным при помощи потусторонних сил, но в закрытой, безопасной для человека форме. Привычка класть деньги под скатерть «на расплод» тоже оказалась весьма живучей — правда, нынче кладут все больше под клеенку, а некоторые советуют с той же целью воспользоваться ковром. Рецепт прост: за три дня до полнолуния прячете под него самую крупную купюру, которая есть в доме, после полнолуния забираете и имеете некоторый профит.

Деньги и символы

Осмысливая денежную энергию, наши предки старались соотнести ее проявления и управление ею с массой вещей из своего быта, и большинство связок до сих пор не утратили для многих актуальности. В молодости, по безденежью, кто не показывал растущему месяцу монету, упрашивая его подрастить заодно и капитал? Имеется, кстати, более продвинутый ритуал: молодому месяцу следует не только продемонстрировать карманное серебро, но и потереть монетой по подбородку — тогда денег будет столько, сколько волос в бороде. Бородатые мужчины в этом случае, как можно понять, находятся в самом выигрышном положении.

Или копилка в виде животного — прекрасный вариант для денежного расплода. Во-первых, место закрытое, а значит, безопасное. Во-вторых, животное, по сути, есть жертва божеству, которое в ответ поможет сохранить и приумножить накопленное. Главное, не лезть внутрь копилки и не считать там деньги, иначе божество оскорбится и перестанет помогать.

В растительном мире деньги также наследили: их можно вырастить, как капусту, а можно нарыть, как картошку. Правда, предварительно неплохо бы закопать монетку-другую в свою землицу, которая, как и стол, успешно осуществляет обмен между мирами и, таким образом, может способствовать «произрастанию» помещенных в нее денег. Тут же вспоминаем «Золотой ключик» Алексея Толстого — посадку Буратино золотых монет на Поле чудес. Наконец, в суровую кризисную годину можно просто не поскупиться на чернику (или вовсе собрать ее самостоятельно и бесплатно): поскольку черники неимоверно много, а ее округлые листья напоминают монеты, то она непременно приманит деньги.

Не позабыты также дни недели и календарные праздники, они тоже много значили в управлении энергией денег. Например, строго не рекомендуется давать деньги на Пасху и Рождество, а также 13-го и 31-го числа («прибыль уведут»), ну и в понедельник, первый день недели, одалживать не стоит. Любопытно, что во вторник, день начала новых дел, приметы отговаривают в долг брать — возникнут проблемы с деньгами и вернуть долг будет трудно.

На ситуацию с деньгами могут также повлиять действия в разное время суток: скажем, вечер почитается как граница света и тьмы, когда нечистая сила близко, поэтому вечером не стоит ни пересчитывать деньги, ни производить расчеты, ни даже прибираться (мусор — собственность темных сил, убирая его вечером, взамен приглашаешь нечисть).

Разумеется, для того, чтобы водились деньги, соблюдать все ритуалы и следовать всем верованиям мало — лучше все-таки деньги зарабатывать. Более того, по уверениям заместителя директора Института этнологии и антропологии Владимира Зорина, совсем не зря у многих народностей, проживающих на территории РФ, есть понятие о деньгах «чистых» (заработанных) и «грязных» (найденных, выигранных в лотерею или азартную игру, украденных и отнятых силой). При этом известные ритуалы будут действовать только на первую категорию, а вторая, согласно приметам, добра в дом не приносит.

Но даже апеллируя к энергии денег с чистейшими помыслами, не следует слишком этим увлекаться и забывать о поговорке, которую алтайцы используют в ситуациях, когда денежные споры могут привести к конфликту: «Деньги — бумага. Человек — золото».

Заработать, накопить, занять, потратить… Вся наша жизнь связана с деньгами. И то, как мы к ним относимся, многое говорит и о нас самих

Власть купюр

Исследования психологов показывают: то, как люди зарабатывают деньги, расходуют их, копят, тратят на подарки, порой противоречит всем экономическим аксиомам. Вот пример: выбившийся из самых низов и разбогатевший человек не скупился на воспитание и образование своих сыновей. Они выросли, один не захотел учиться дальше и просадил все выделенные ему деньги в казино и на выкупы себя из полиции (за далеко неблаговидное поведение), а другой подхватил эстафету отца и следовал его заповеди: «Не переставай работать, даже если у тебя много денег». Он поднял отцовский бизнес, лечит отца у лучших докторов, продолжает вытаскивать из передряг непутевого брата, не забывая и о его детях, которых у него немало. Что это? Ведь оба получили одинаковое воспитание. Но богатство отца оказало на них разное влияние.

Занимая важнейшее место в нашей жизни, деньги сами по себе остаются абстракцией: ведь банкноты и монеты имеют смысл лишь постольку, поскольку символизируют стоимость того, что нас окружает. Конкретно для каждого деньги означают только то, что мы хотим в них видеть или надеемся с их помощью получить: власть, любовь окружающих, свободу… С психологической точки зрения деньги – идеальная проекция наших желаний: как на экране проецируется изображение, так и мы приписываем деньгам тот смысл, который значим для нас. Траты ради настроения

Вроде бы наше отношение к деньгам должно быть чисто рациональным – поступай всегда так, чтобы это приносило тебе максимальный доход. Но в реальной жизни все происходит иначе. Если мы хотим быть хозяевами собственной судьбы, не хотим, чтобы деньги управляли нами, необходимо понять: почему они играют столь важную роль в нашей жизни, как мы ведем себя по отношению к ним и как сами деньги влияют на наши отношения с другими людьми.

Почему деньги играют столь важную роль в нашей жизни – ясно: потому что все сколько-то да стоит. Нет ничего бесплатного, разве только воздух. Да и то, с точки зрения экологов, воздух сейчас у нас настолько загрязнен, что для его очистки требуются колоссальные деньги. А вот в отношениях денег с людьми и в отношении людей к деньгам можно наблюдать любопытные факты.

У меня есть одна знакомая, которая на всем экономит, одежду приобретает только на распродажах, но не может устоять перед дорогущей парфюмерной новинкой. Причем этих очаровательных флакончиков у нее целый стеллаж, половина из которых не распечатана. Зачем она их покупает? Сама не знает. А другой мой знакомый, уже десять лет мечтая о загородном доме и откладывая на будущий дом значительную часть зарплаты, периодически спускает бешеные деньги в казино.

Есть такая модная болезнь – шопингомания. Некоторые люди просто помешались на магазинах и проводят в них до 70% свободного времени. Конечно, выбор обновы позволяет заглушить огорчение и снять стресс, но к покупкам «ради настроения» стоит подходить с осторожностью. Ощущение благополучия, которое они дают, – временное, преходящее.

Психологи решили узнать, кто решает свои проблемы с помощью шопинга. Оказалось, люди очень и очень среднего достатка. Тот, у кого достаток устойчивый, заключив выгодный контракт, за очередной кофточкой в магазин не побежит.

Скупость по Фрейду

Деньги дают человеку независимость. Независимость от всего: от падения курса валют, от самодурства начальника, от не дай бог несчастного случая или пожара, они делают человека более позитивным, самодостаточным. В современном обществе считается, что деньги – это свобода. Да, они освобождают нас от повседневной рутины, но нельзя надеяться, что деньги помогут нам уйти от ответственности, откупиться от обязательств, попрать закон, купить любовь. Все отношения между людьми, включая и денежные, обычно строятся на бескорыстии.

Деньги концентрируют в себе наши фантазии, эмоции и желания. Но сами по себе деньги не способны действовать. Они приобретают эту способность только тогда, когда мы наделяем их этой властью.

Зигмунд Фрейд первым обратил внимание на то, что отношение взрослого человека к деньгам может определяться особенностями его детских желаний. Согласно психоаналитической теории, все дети испытывают удовольствие и облегчение при дефекации. Приучение ребенка к горшку совпадает с той стадией его развития, когда он борется за свою независимость. Часто эта процедура становится источником конфликтов. Сходил на горшок – молодец, вот тебе конфетка. Не сходил – вот тебе шлепки. Психоанализ, по мышлению Фрейда, напрямую связывает травматический опыт приучения к горшку с последующим типом компенсаторного поведения: то, как скупец придерживает деньги, рассматривается как отражение детского отказа от дефекации по требованию родителей. Транжира, наоборот, похож на ребенка, стремящегося к одобрению родителями его «подарков».

Казаться, а не быть

Больше всего всех привлекает заложенная в деньгах идея могущества. Владеть деньгами, приумножать, копить – для многих означает увеличивать свое личное могущество. Многих привлекает возможность с помощью ассигнаций приобретать эксклюзивные автомобили, одежду престижных марок, и таким образом выглядеть более уважаемым, значимым. Нехватка денег, напротив, становится источником тревоги и поводом для снижения самооценки. Очень часто именно из-за недостатка самоуважения лежит неуемная тяга к финансам. И человеку кажется, что стоит разбогатеть, как все сразу его зауважают.

Хорошо, если ты получаешь наслаждение от своих трат. И пусть они порой чуточку безумны – это оправ­данно, если в равновесии ваши финансы и ваше душевное самочувствие. Ведь дискомфорт, который связан у нас с обладанием (или необладанием) «материальной стороны жизни», может привести к длительной, тяжкой депрессии, которую не спасут никакие деньги.

Как часто наши брови ползут верх, когда мы видим, что, не успев получить зарплату, ей уже пришел конец. Денежки утекли ровным потоком. И вот мы морщим свой лоб, напрягаем память, куда истратили сумму месячного заработка. Хорошо бы в этот момент нам показали короткометражное кино, где зафиксированы все моменты наших расчетов, а также предоставили фотографии предметов, на которые мы не скупились. Но, кто будет бегать за вами с видеокамерой?

Проблемой «домашних» денег является их бесконтрольность. Кто сказал, что планирование и контроль – понятия, существующие для организаций? Ну да ладно, оставим деньги фирмы, в которой мы работаем в покое, их считает специалист – главный бухгалтер. Наш кошелек ближе к телу, а потому надо браться за сведение собственного баланса.

Так, если вам надоел жирный минус в вашем бюджете, заводим амбарную книгу или компьютерную программу под названием «Домашняя бухгалтерия».

Очень скоро после ведения своей собственной бухгалтерии почувствуете, каким все-таки нужным делом вы занялись.

Вы заметите, что колонок доходов в вашем учете будет минимальное количество. Возможно одна, две, но вряд ли больше пяти. К денежным воротилам это не относится, но они и не плачут по ушедшим деньгам. Потому, вернемся к плачущим. Итак, против ваших 1-5 колонок доходов выстроился длинный ряд из колонок расходов. Как бы вы их не группировали, их все равно выйдет больше 10. Основные расходы: Питание, проезд, одежда, хоз.нужды, коммунальные услуги, бытовая химия, кредит (долги), дети, товары для дома, расходы на участок, расходы на ам и так можно продолжать до бесконечности. Первые три месяца вам предстоит вести просто учет. Записываете доходы, записываете все расходы (удобно собирать все чеки за день в одном кармане и подбивать их в конце дня) и сводите сальдо (остаток).

Через три месяца вы уже сможете наблюдать закономерности. Может оказаться так, что ваши затраты на питание превышают, затраты на все остальное вместе взятое; может быть так, что расходы на машину превалируют над зарплатой вашей жены; может обнаружиться, что пустые траты занимают в вашем бюджете более 20%. А это очень много! Включайте аналитику, берите калькулятор и делайте анализ. Вы думаете, что расходы на мелочи в размере 6000 рублей – это пустяк, да может для кого-то, но в процентном соотношении может получиться, что это 25% ваших доходов. Есть над, чем задуматься, правда.

Не думайте, только, что вы должны тот час закрыть врата денежных трат. Нет. Возможно, вы увидите покупки, без которых вы легко могли бы обойтись в текущем месяце и в следующий раз, будете учитывать своевременность. Гарантирую, вы легко обнаружите свои слабости, на которые деньги стекаются рекой. И ответите на главный вопрос: почему зарплате пришел конец?

Планирование – это уже этап борьбы с денежной нехваткой «по взрослому». Если вы намереваетесь привести свой бюджет в равновесие, разработайте схему в процентном соотношении. Для этого необходимо знать следующее: расходы состоят из постоянных и переменных частей. От постоянных никуда не убежать. Не хотите быть должником, то закладывайте их в первую очередь. Итак, постоянные, это: коммунальные платежи, расходы на оплату кредита, питание, расходы на оплату садика, например. Переменные: все остальное. Подсчитайте постоянные расходы в процентном соотношении к вашим доходам.

Далее минусуйте с ваших доходов постоянные расходы, если желаете копить, то минисуйте процент суммы, приходящийся на ваш резерв. Наконец грамотно распределите полученный остаток между переменными расходами. Тут смотрите по интересам. На разное баловство разумно тратить не более 2-4%. На нужды членам семьи можно выделить равные доли, а можно рассмотреть и порядок очередности. В этом месяце вся доля одному, в следующем второму и т.д. Думается, каждый может включиться в эту игру. Для целей экономии можно выработать целую стратегию. Чтобы лишний раз задуматься об экономии можно рассмотреть условия получения бонусов на будущее.

Например, если в неделю вы не только уложились в карманные расходы, но и сэкономили до 50%. Вам прибавляются бонусы к будущим тратам на одежду. Если в этой игре будут задействованы все члены семьи, то скоро, каждый научится считать свои деньги и не бросаться ими на ветер.

Когда говорят, что деньги любят счет, то имеют в виду именно их разумную трату. Считайте, планируйте, соблюдайте планируемое и если в кармане снова ноль, по крайней мере, у вас есть заветная тетрадочка (или программка), которая откроет вам тайну, откуда же он опять взялся.

Добрый день, дорогой читатель!

Сегодня хочу поднять животрепещущую тему, которая касается каждого человека без исключений — финансовое благополучие (или неблагополучие). В разные времена развития денежных отношений людей делили на бедных и богатых, затем на 3 категории — добавился так называемый «средний класс». Но, мне кажется, правильнее будет финансовое состояние современных людей условно разделить на 4 ступени:

- финансовая зависимость, или бедность;

- финансовая независимость, или самостоятельность;

- финансовый достаток, или богатство;

- финансовая свобода.

Какой категорией ты бы определил свое финансовое состояние на сегодняшний день? А теперь, давай разбираться, что же обозначают эти термины. Возможно, дочитав статью до конца, ты изменишь свое первоначальное мнение…

История первая.

Человек находится в постоянной финансовой зависимости от других людей. Ему каждый месяц не хватает средств до зарплаты. Он постоянно ищет, у кого перезанять деньги, а потом думает, как отдать долг, или как «растянуть» имеющиеся деньги до очередной получки. Многим из нас известно такое положение не понаслышке.

Такое состояние называется финансовая зависимость, или бедность — при котором доходы меньше расходов.

История вторая.

У человека достаточный уровень доходов, чтобы на них жить, не влезая в долги и кредиты. Денег хватает на удовлетворение своих потребностей и желаний. Но уровень жизни, при этом может быть совершенно разный. Один зарабатывает 200 у.е., и тратит 200 у.е., а другой зарабатывает 1000 у.е., и тратит 1000 у.е.

Такое состояние называется финансовая независимость, или самостоятельность — при котором наши доходы равны нашим расходам.

Что интересно, верхней финансовой границы у этого состояния нет, а нижняя есть, которая определяется количеством денег, необходимых для относительно нормальной жизни. А вот 300, 500 или 50 000 у.е. человек получает в месяц — все равно он всегда может, при желании, потратить их в тот же месяц и остаться на этой же ступени финансовой независимости.

Собственно, социум и заинтересован в том, чтобы каждый из нас тратил каждый месяц все, что у него есть, и даже вперед. На это работает реклама, кредиты, различные скидки.

Чему нас постоянно учат и на что сознательно и подсознательно толкают? Появились деньги — потрать, купи телевизор, холодильник, микроволновку и т.д. Появились деньги — купи машину, мебель и др. Появились деньги — купи дачу, квартиру, дом. И так до бесконечности.

Но все эти действия, независимо от суммы полученных денег и стоимости покупок, оставляют нас на уровне финансовой независимости, и не более того. Так поступают большинство из нас, и пределом их мечтаний есть финансовая независимость. Хотя на самом деле — это есть зависимость от вещей и товаров. Для того, чтобы выйти на уровень «богатство», нужно что-то менять в своих привычных взглядах и в действиях.

История третья.

Богатый от бедного отличается привычками, и главная из них: богатый сначала откладывает, а потом тратит, бедный же наоборот, сначала тратит, а потом откладывает, правда, если останется что отложить. Состояние богатства ни в коей мере не зависит от количества получаемых денег.

Финансовый достаток, или богатство, — это финансовое состояние, при котором наши доходы превышают наши расходы.

Как писал Джим Рон: «Можно ли быть богатым, зарабатывая 100$ в месяц? Можно, если тратить 90$. А можно ли быть бедным, зарабатывая 10 000$ в месяц? Можно, если тратить 11 000$! Причем, потратить 11 000$ ни для кого проблемы не составит!»

Многие думают, что богатство начинается с миллиона, и глубоко заблуждаются. Оказывается, для того чтобы стать богатым, вовсе не обязательно найти клад или получить миллион, гораздо важнее изменить структуру своих расходов, выработать привычку не тратить все деньги, а часть их откладывать на свое будущее.

В идеале рекомендуется откладывать 10-20% на свое прекрасное будущее сразу же, с каждого приходящего дохода, не откладывая это «на потом». Уровень жизни при этом практически не меняется, а ты, уважаемый читатель, сразу же попадаешь на другой финансовый уровень, который позволяет быть уверенным в себе и в завтрашнем дне.

История четвертая.

Финансовая свобода — это финансовое состояние, при котором мы прекращаем работать, а наши доходы все равно превышают наши расходы.

Вот это, наверное, и есть «высший пилотаж» в финансовых вопросах, когда человек может не работать ради куска хлеба, ради денег (деньги у него уже есть). В этом случае он может заниматься своим любимым делом и работать ради удовольствия. Просто, на него работают деньги, вложенные в активы и в инструменты, приносящие пассивный доход.

Многие мои знакомые живут на свои доходы, не влезая в долги, при этом еще и откладывают деньги на учебу, на отпуск и т.д. Но, в то же время, они хотят финансовой независимости, хотя на самом деле давно уже финансово независимы. Свои стремления надо направлять не вниз, а вверх, т.е. к финансовой свободе.

Женщина и бизнес – понятия очень даже совместимые! Добиться успеха в бизнесе, сделать большую карьеру, будучи женщиной? Реально. Иметь при этом счастливую семью? Тоже реально, ведь для нас нет ничего невозможного!Мечтать – надо, но просто мечтать – мало. Для достижения цели человек прилагает усилия. Если я хочу достичь следующей ступеньки, я не буду лежать на диване и размышлять, что завтра я стану лучше, чем сегодня. Конечно, станешь – глубже вдавишься в диван.
В первую очередь – желание, а дальше все равно нужно прилагать усилия в действиях для достижения цели.Полезно разговаривать с людьми, которые уже достигли успеха на этом поприще, но никогда – с людьми, которые знают тебя в состоянии «как всегда».Любопытство и пытливость ума – это наше, женское! В бизнесе в большинстве случаев женская любознательность реализуется в стремление расширять свой кругозор через общение, установление новых контактов, сбор дополнительной информации.Современная женщина не останавливается только на семье, ее стремления уходят далеко от простого “женского счастья”. Появилась “женщина-карьеристка” (в хорошем смысле слова), которая успешно и наравне с мужчинами решает сложнейшие вопросы бизнеса. Откуда взялись у женщины, удел которой “кухня, дети и церковь”, особые качества бизнес-леди: деловая хватка, расчетливость, сообразительность, способность к молниеносным решениям.

Деньги, связи, опыт, социальный статус, или что-то нужно иметь еще? Вы не поверите, но у Вас есть то, что необходимо для того, чтобы стать миллионером. Так что это тогда?

А это очень знакомые для всех параметры, такие как желание, терпение, настойчивость и уверенность.

Теперь я остановлюсь на каждом параметре подробно:

Желание — настоящее, сильное, которое никому не подвластно сломать, истребить и погасить. Желание — это огонь, который должен гореть внутри Вас мощным пламенем. Все люди и всегда хотят самого хорошего и прекрасного. Но очень малое их количество хотят этого очень сильно. А хотеть нужно настолько сильно, что люди которые Вас окружают, могут принимать Вас за не нормального, который бредит одним и тем же. Большинство из этих людей пытается каждый день выливать на Вас ведрами холодную воду, обзывая это реальностью, тем самым пытаясь погасить ваше пламя. Уворачивайтесь, не поддавайтесь и не позволяйте кому-то его погасить. Большинство людей это делают не со зла, а чисто на рефлекторном уровне, поэтому обижаться на них за это не стоит. Все что в данном случае возможно, это пропускать мимо ушей, то о чем они говорят и продолжать делать свое. Если это не помогает, то перестать общаться с такими людьми. Так же Вам необходимо постоянно поддерживать это пламя внутри себя(Как это делать почитайте здесь). По другому этот огонь еще можно назвать мотивацией.

Терпение — вот этого дорогие друзья не хватает практически всем. Не бывает в этой жизни все и сразу запомните это раз и навсегда! Не повторяйте чужие ошибки и не считайте по другому. Лично мне удалось это понять и ощутить на собственной шкуре. Действовать в этой жизни нужно быстро, но обязательно планировать, доводить до конца намеченное и сроки при этом нужно выбирать как раз реальные, а не виртуальные. Может быть огорчу Вас, но за год- два Вы не станете миллионером. Поэтому не суетитесь, не гоните вперед паровоза, а набравшись терпения четко шагайте к намеченной цели, обозначив себе реальные сроки. От 5 и более лет Вам на это потребуется.

Настойчивость — этого к сожалению многие не имеют, но этим обладать может каждый. Если Вы решили стать миллионером, то станьте им чтобы не случилось в вашей жизни. Никогда, никогда, никогда не сдавайтесь! Возникла стена на пути — ломайте, глубокий ров — перелетайте, водная преграда — так переплывайте. Никогда, и не при каких обстоятельствах не возвращайтесь назад, двигайтесь только вперед. Ничто Вас не должно остановить. Откиньте все страхи. Руководствуйтесь только логическим мышлением, а не эмоциональным. Грош Вам цена, если Вы захотите, решите, начнете делать и бросите это на пол пути столкнувшись с какой нибудь преградой. Миллионеры так не делают, а поэтому не любят таких людей. Зато уважают и признают тех, кто не смотря даже на неправильные действия двигается только вперед и никогда не сдается.

Уверенность — чтобы ее иметь, никому денег платить не нужно. Никто не поможет Вам ее обрести, кроме самих Вас. Уверенность от слова — верить. У Вас все обязательно получится и Вы обязательно достигнете желаемого. Вы этого достойны и ничем не хуже тех кто это сегодня имеет. Миллионерами не рождаются, ими становятся! И сделать это может абсолютно каждый человек. Не важно что Вы имеете сейчас и кем Вы являетесь. Вам в вашей жизни изменить подвластно все что Вы захотите. Вы хозяин своей жизни и прожить ее можете, как только пожелаете. И сможете это только Вы сами! Вы хотите прожить достойную жизнь! Ведь Вы МИЛЛИОНЕР!!!

Вы думаете, это невозможно? Еще как возможно!

Слово «экономия» в наше время потребительско-кредитного безумия скорее ругательное, чем положительное. Вот, «можем позволить себе ни на чем не экономить» – гордо заявила мне встреченная через 25 после школы одноклассница. Да, я все понимаю… Детство было бедное, а теперь «…хочется пожить, ни о чём не думая». Причем, живут так очень и очень многие. «Не заморачиваясь».

Знаете, давно, ещё в старое советское время был лозунг такой: «Экономика должна быть экономной». Правда, об этом мало сейчас вспоминают.

А надо бы вспоминать почаще. Особенно в семейной экономике. И необязательно экономия – это покупать на оптовом рынке самые дешевые сосиски, вероятно, уже просроченные. «Лучше меньше, да лучше» – этот лозунг вождя мирового пролетариата тоже можно, и, наверное, нужно взять на вооружение.

Давайте тоже подумаем, как тратить (в смысле денег) меньше, а жить при этом лучше. Предупреждаю только, здравый смысл нужно включать всегда, даже следуя приведенным ниже советам.

1. С чего начинается «лучшая жизнь»? С экономического анализа. Если Вы любитель(ница) «не заморачиваться», Вы всегда будете удивляться, задавая себе вопрос: «Куда пропадают деньги?». Структуру доходов и расходов надо изучить как можно тщательнее.

Особенно обратите внимание:
а) на постоянные расходы, уменьшив которые Вы будете получать регулярную экономию;
6) крупные расходы, на которые приходится копить деньги или брать кредит;
в) так называемые «мелочи», расходы на которые практически никогда не учитываются. Так, я как-то подсчитал, что моя семья тратит на обычные пластиковые пакеты примерно 1000 руб. в год. Вот тебе и мелочь!
А если у Вас несколько источников дохода, подсчитайте ещё и количество времени, потраченного на заработок 1 рубля. Пригодится!

2. После анализа наступает время планирования. Короче говоря, думаем, какие статьи расходов можно безболезненно исключить, а какие заменить более дешевыми альтернативами, желательно без потери качества. Планируем также крупные покупки и начинаем откладывать деньги на них на депозитный счет с хорошим процентом.
Отдельно, кроме денег, надо планировать и время. Время – такой же ресурс, как и деньги, только оно… дороже. Выясните, возможно ли тратить времени меньше, а зарабатывать больше. Или купить время, которые Вы тратите на нелюбимые дела типа еженедельной генеральной уборки квартиры. Тратишь целый день, и что? Может, заплатить немного, в это время отдыхать, наслаждаться жизнью. Или заработать гораздо больше! Подумайте.

3. На отдыхе, здоровье и самообразовании сильно экономить не стоит. Хотя и здесь можно найти интересные альтернативы.

4. Подумайте, а ведь деньги не единственный инструмент обмена. Ведь наверняка у Вас есть знания и умения, которые можно поменять на… что-нибудь нужное. Особенно это касается каких-нибудь услуг. А если Вы ещё и любите Это Дело? Принцип «ты мне, я тебе» будет жить столько, сколько живет человечество. Выясните свои сильные стороны, знания и умения, которыми Вы занимаетесь с удовольствием. Потом подумайте, кому это нужно. Дальше – свяжитесь с этими людьми и предложите им… свои услуги. Попробуйте. А может, попутно и деньжат заработаете. Много!

5. Кооперируйтесь! Решать многие дела гораздо выгоднее «всем миром», а не поодиночке. Вот наша площадка (3 квартиры) скинулась на дорогущий моющий пылесос, а автовладельцы нашего подъезда на портативную автомойку. А по отдельности никогда бы не купили. Продукты оптом, особенно к праздникам, покупать опять же дешевле.

6. Не игнорируйте «секонд хенд». Подержанные веши всегда стоят меньше новых, даже когда они совершенно новые. Когда автомобиль выезжает из ворот автосалона, он сразу теряет примерно 10% цены. При этом, он остается совершенно новой машиной! А компьютеры я уже давно покупаю (не только себе) только те, что были «на руках» два-три месяца. Экономия от 15 до 30%! Особенно, если дети наклеек на корпус и монитор налепили. Крутые сотовые телефоны можно покупать в ломбардах значительно дешевле, чем в специализированных магазинах. И т.д. и т.п. Про одежду, особенно детскую, я уже и не говорю.

7. При крупных покупках меньше обращайте внимание на бренд, «статусность», «крутость» и больше на функциональность. Кстати, большинство вещей, на которое население берет потребительские кредиты, тоже «статусные, для «большей крутости». Старайтесь меньше походить на «большинство».

«У всех соседей уже Это есть, и нам вот надо.»
«А зачем?»
«А чтоб… было! Что мы – хуже их что ли» – верх экономической дремучести. Но именно этот мотив чаще всего обыгрывается в рекламе «статусных вещей». Пожалуйста, не попадайтесь на эту удочку!

8. Торгуйтесь! Ничего зазорного, нехорошего в этом нет! Учитесь у Дональда Трампа. Вроде миллиардер, а торговаться не стесняется.

9. Продайте все ненужное. И деньги появятся, и место освободится.

10. Не поддавайтесь на рекламные штучки типа «употребляя регулярно что-то», Вы будете жить лучше и будет Вам Щастье. Часто повторяющиеся ролики запускаются фирмой-производителем для формирования привычки регулярно потреблять продукцию этой фирмы. И вообще, относитесь к выгодам, которые обещает реклама, очень критически.

11. Покупайте новые вещи на распродажах и не в сезон.

12. Постоянно придумывайте свои, нестандартные способы экономии.

Вот так, потихоньку, помаленьку экономятся и более эффективно тратятся довольно большие суммы. Тратя денег столько же, сколько и раньше, Вы начинаете жить лучше. Затем, когда анализ и постоянная оптимизация расходов и доходов войдут в привычку, Вы будете жить еще лучше.

Ищу для себя заповеди как можно более легкого, безболезненного и по возможности счастливого старения. По итогам размышлений, наблюдений и прочитанных книг нашла для себя три кита относительно счастливого старения:

1. Бодрость физическая, здоровье;
2. Финансовое благополучие, материальная обеспеченность;
3. Отношение к себе, жизни, людям и к самому процессу старения.

И если по поводу последнего я пока в процессе формирования своих заповедей, то о первых двух пунктах необходимо позаботиться уже сейчас.

Конечно, «нам не дано предугадать» и «человек предполагает, а Бог располагает», но тем не менее «надежда в Бозе, а сила в руце».

Эта часть статьи будет посвящена финансовой составляющей, поскольку она вместе со здоровьем является базисом нормального старения, а не прозябания в беспомощной нищете. А на этом базисе уже располагается надстройка – отношения, метания, терзания и тому подобное. Кто-то, конечно, может быть счастлив, просто глядя на одуванчики и питаясь нектаром и амброзией, но, поскольку себя к таковым не отношу, предлагаю на ваш суд свою концепцию. Что я уже сейчас делаю для своей обеспеченной старости. Олигархам, суперуспешным бизнесменам просьба не хохотать над среднестатистической женщиной из провинции.

Первое, что я сделала, – нашла работу с хорошим соцпакетом, которая обеспечит мне пенсию, гораздо большую, чем в среднем по стране.

Второе – пользуясь тем, что евро вырос, а цены на недвижимость упали, купила маленькую сдаваемую недвижимость (спасибо подруге – заняла недостающую сумму). Этой покупкой очень довольна и планирую и дальше подобным образом вкладывать средства. Откладывать на депозитный счет в евро, брать кредит – и все вкладывать в недвижимость. Проценты платить вырученными от аренды деньгами.

Третье – читаю всё о накопительной части пенсии. В частности, недавно узнала о новой услуге Сбербанка «Удвой пенсию», пока толком не вникала, но обязательно разузнаю подробнее.

Четвертое – оформила вклад ОМС (золото) – накопление на старческий домик около моря. Хочется в старости греть кости под солнцем южного моря, а не отмораживать нос у нас в Сибири.

Пятое – ищу себе дополнительное занятие, которое обеспечит мне доход и на старости лет. Лидеры – писательство и преподавание. Что сделала – книжку написала. Правда, в издательство не отправляю, считаю безнадежным предприятиям. Как в «Мастере и Маргарите» – жду, когда «сами придут и всё дадут». Продаю статьи для интернет-изданий. Хотелось бы, конечно, сотрудничать и с бумажными изданиями за солидные деньги. Планирую ещё написать книги «Таро Повседневности», «Юризматика», «Дело, Тело и Дорога». Может, их рискну куда-нибудь отправить.

Что касается преподавания, раздумываю о написании кандидатской диссертации. Но тут есть один сложный психологический момент: я почти физически не могу тратить время и деньги, зная, что мой толстенный талмуд будет просто пылиться в книгохранилище университетской библиотеки (да простят меня юристы, но такова судьба 90% диссертаций юридической тематики).

Я 10 лет назад училась в заочной аспирантуре и сдала кандидатские минимумы, но преодолеть внутренне сопротивление общей бессмысленности потраченных усилий для людей (для меня-то польза: 10% к заработной плате и возможность преподавания) – не смогла.

Сейчас детей уже двое, и обстановка в нашем юридическом институте для меня гораздо менее благоприятная, но тем не менее я все еще задумываюсь об этом варианте.